Thông tin tín dụng là gì?
Thông tin tín dụng là các thông tin về khách hàng vay và những thông tin liên quan đến khách hàng vay tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Tại Việt Nam, hoạt động TTTD của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) được quy định tại Thông tư 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013, cụ thể về quyền và trách nhiệm của các tổ chức có liên quan, trong đó có Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), đơn vị trực thuộc NHNN Việt Nam, là đầu mối hoạt động TTTD của NHNN Việt Nam.
CIC là tổ chức sự nghiệp công lập thực hiện chức năng thu nhận, xử lý, lưu trữ, phân tích TTTD; phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của NHNN; cung ứng sản phẩm dịch vụ TTTD theo quy định của NHNN và pháp luật.
Hiện nay kho dữ liệu TTTD Quốc gia Việt Nam do CIC quản lý lưu giữ thông tin của hơn 54 triệu khách hàng vay, với sự tham gia báo cáo thông tin của 100% các TCTD hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tự nguyện.
Điểm tín dụng là gì?
Điểm tín dụng là một chỉ số phản ánh mức độ tín nhiệm của khách hàng vay (KHV). Điểm số đó cho biết khả năng một khách hàng vay có thể trả nợ và thanh toán các khoản phí thường xuyên và đầy đủ. Điểm tín dụng càng cao tương ứng với rủi ro không thanh toán được các khoản nợ càng thấp và khả năng tiếp cận tín dụng càng cao.
Mỗi cơ quan, tổ chức thực hiện chấm điểm tín dụng sẽ có các thang điểm tương ứng với các mức độ rủi ro khác nhau. Tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, điểm tín dụng là kết quả của quá trình tính toán kết hợp các thông tin tín dụng của khách hàng vay bao gồm thông tin định danh, thông tin về dư nợ của khách hàng và một số thông tin liên quan khác.
Theo mô hình chấm điểm tín dụng thể nhân của CIC, điểm tín dụng của KHV được áp dụng theo nguyên tắc điểm cao tương ứng với mức độ tín nhiệm cao do đó khả năng xảy ra rủi ro trong tương lai thấp; và ngược lại điểm tín dụng thấp thì khả năng xảy ra rủi ro trong tương lai cao. Điểm tín dụng của khách hàng vay (từ 403 đến 706) được chia làm 5 cấp độ: Xấu, dưới trung bình, trung bình, tốt và rất tốt tương ứng với các mức độ rủi ro giảm dần.
Cải thiện điểm tín dụng, tránh phát sinh nợ xấu
Để duy trì và cải thiện điểm tín dụng, mỗi cá nhân nên có ý thức kiểm soát hành vi sử dụng tín dụng của mình, thực hiện đúng trách nhiệm trả nợ đối với các tổ chức cho vay. CIC đưa ra một số tiêu chí, định hướng cho khách hàng tham khảo để có thể nâng cao được điểm số tín dụng của mình, tiếp cận tín dụng thuận lợi hơn tại các TCTD như sau:
– Chỉ vay vốn/mở thẻ tín dụng khi thực sự cần thiết và tính toán kỹ khả năng trả nợ dựa trên thu nhập thực tế.
– Có kế hoạch trả nợ đầy đủ và đúng hạn: Luôn cân nhắc về khả năng tài chính của mình để hoạch định kế hoạch chi tiêu nhằm trả nợ đủ và đúng thời gian; luôn có ý thức trả nợ, dù là khoản nợ nhỏ (có thể sử dụng các công cụ nhắc nợ tự động như phần mềm ghi nhớ trên điện thoại).
– Thường xuyên kiểm tra thông tin tín dụng của bản thân để giám sát thông tin và mức độ tín nhiệm về bản thân và tránh bị kẻ gian lợi dụng, có phương án xử lý nếu phát hiện thông tin của mình chưa chính xác.
– Khi có nhiều khoản nợ cùng lúc khách hàng nên cố gắng chi trả dần số dư nợ hiện tại, không nên phát sinh thêm nhiều khoản nợ mới, đặc biệt là nợ tín chấp, nợ vay tiêu dùng.
